Ekonomi november

Kostnad alt. intäkt	November	Oktober	September	Augusti
Inkomster	71 796,00	76 540,64	75 942,45	73 395,04
Mat och hushåll	−5 182,20	−7 070,11	−5 934,00	−6 601,13
Alkohol	−621,00	−138,50	−581,00	−838,60
Äta ute	−981,25	−1 841,42	−1 601,00	−908,00
Tandläkare, optiker och frisör	-	−1 000,00	-	-
Kläder	−200,00	−1 062,00	−2 268,02	-
Transport	−1 513,00	−834,90	−3 244,57	−870,95
Barnomsorg	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00
Nöjen	−200,00	−1 535,00	−3 980,00	−3 330,00
Hem	−10 855,00	−10 951,96	−11 503,70	−11 040,40
Försäkringar ink. a-kassa	−2 031,00	−2 119,00	−2 031,00	−2 032,00
CSN	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00
Sparat och amorterat exkl. CSN	−39 000,00	−28 000,00	−35 700,00	−36 500,00
Semester	−3 511,00	−1 706,00	-	−3 146,96
Skatt och finansiella avgifter	−50,00	−6 001,00	-	−270,00
Ulägg arbetsgivaren - Genomfakturering	−14 662,00	−3 418,82
Övrigt	−3 564,31	−2 022,00	−6 932,69	−1 684,50
Sparkvot	54,3%	36,6 %	47,0 %	49,7 %

Från och med oktober så inkluderar jag inte utlägg från arbetsgivaren i inkomsten. Därmed bryter jag också ut kostnaderna ur "Övrigt" kategorin och särredovisar dessa. Det kommer aldrig bli riktigt bra eftersom ersättningar och utgifter inte alltid kommer samma månad.

Udelningar är inte bokförda som inkomster och inte heller med i sparkvoten. Normalt sett återinvesteras utdelningarna.

Antalet oväntade utgifter har varit få den här månaden men en stor kostnad på apoteket ligger under övrigt som dessutom innehåller en del julklappar.

Nu börjar vi se rejäl utdelning på vårt nya liv. Sparkvoten ligger över 50% och "Mat & hushåll" kryper sakta nedåt månad för månad.

Nu har jag retat upp Kenny - Ekonomibloggarnas stora problem

Det här inlägget fick en del kommentarer som inte kom med i export/importen som jag tvingades göra när jag flyttade från den gamla bloggplattformen. Ni hittar kommentarerna och svaren där.

Det är nog också det enda inlägg jag gjort någonsin som jag funderat på om jag skulle ta bort. Jag är raljant privat men inlägget är lite överdrivet även för mig. Men det finns en poäng i det då jag raljerar med en blogg, faktiskt flera, som är väldigt seriösa men som i många inlägg inte är över det här inläggets nivå. Det blir inte mer rätt för man är allvarlig, som någon sa till mig en gång.

Själva inlägget som jag retade mig på i det här fallet var bara ett i raden från flera svenska bloggare under hösten 14 som gjort att jag helt omprövat min syn på i princip allt som skrivs i ekonomibloggarna i Sverige, och antalet jag läser har minskat drastiskt. Jag har också bestämt mig för att ha väldigt låg ambition i mina egna skriverier om aktier och aktieinköp, ja även min portföljutveckling.

Här följer det ursprungliga inlägget:

Jag tycker Internet är något av det mest fantastiska som finns och det beror inte minst på de bloggar som finns där. Många av ekonomibloggarna som finns är så bra att dom överträffar tjänster som vi tidigare betalat för så som tidningar och böcker.

Men en blogg är främst till för den som skriver, inte för läsarna, vilket är en stor skillnad om man jämför hur mycket annat av det vi får till oss tas fram. För en fotoblogg finns ingen konflikt. För en ekonomiblogg finns det massor av konfliktområden. Jag tar upp några typbeteenden jag stött på som gör att en blogg i princip tappar läsvärdhet.

Snackpåsen
Den fina bloggen med många inlägg, snygg design och ha som är med där det händer. Som genom ett misstag fick vi insyn i hur alla ord omsattes i praktiken. Portföljen var begränsad och alla strategibeslut och positioner tagna var småsummor av totalen. Pengarna är/var inte där munnen var. Så mycket ord, så lite handling.

Hur trovärdigt var det här?

Pumpen
Varför? Varför vill en vuxen människa publicera hur portföljen går på dagsbasis med det som går bra. Går det inte så bra så är det tyst. Tyvärr kan det vara så att det här är de mer läsvärda bloggarna som bekräftar sig själva. Så här kan det se ut i en sekvens av inlägg: Bra inlägg. Inlägg som gör att du helt tappar tilltro till mänskligheten. Bra inlägg. En kattunge dör inlägg, osv.

Att se kattungar dö är inte kul.

Talking to my-self
Jag har satsat mycket pengar i företag X och måste bekräfta att jag gjort rätt. Det är rätt för att ...

Det här är att jämföra med publik onani. Straffbart!

Bokrecension och name dropping och så lite Lucky Luke
Graham och Buffett. Strategi och Net-nets. Intrinsic value och Taube. P/E och P/S eller var det FCF? De kan det allt och skriver om det, men när det ska användas så kör jag från höften. Den här gruppen bloggar är smärtsam att ha att göra med.

Försök säga Berkshire Hathaway under en rotfyllning utan bedövning så förstår du hur jag upplever det!

Roten till allt ont - Vardia!
Kanske skulle jag kallat det "Vardia, minsta gemensamma nämnare", hur som så finns det bloggar som faller under en kategori, vissa lyckas vara med i flera, och gemensamt är att dom alla äger Vardia. Ja, en del tradar mellan Vardia och Protector, dom viktar om. Tar hem vinst. Eller snittade dom ner sig? Hur som, Vardia är där. (Det är som längdskidåkning, dom jävla Norrmännen är överallt. Men Petter ska ju in i finkan och lite sommarträningsbilder på Margit Björgen gör att man känner sig lite sådär 20 år yngre. Jag har svårt att se hur det skulle koppla till Vardias värdering så kan vi fortsätta?).



På bilden ser ni Vardias bokslut, åtminstone som vissa upplever det.

Jag har alltså fått väldigt svårt just för Vardia. Vardia representerar allt dåligt i ekonomibloggsfären. Men i och med mitt inköp av Bonheur så har jag ju tagit till mig en norsk blogg-älskling och jag kanske är mogen för en till så när Kenny på aktiefokus skrev om Vardia - ingen - så tänkte jag agera med öppna sinnen.

Det gick "sådär". Trots att Kenny gett mig mycket tid och försökt så fattar jag inte riktigt. Jag har en bakgrund i start-ups och jag kommer inte förbi varför en aktör som går in på en mogen marknad utan uppenbar konkurrensfördel/innovation kan bli så hyllad.

Tillväxtcaset i Vardia är klockrent. Värderingen tycker jag är oklar. Risknivån verkar inte hanterad vilket verkar bero på åratal av Bull market. Eller har jag fel?

Ekonomibloggarnas stora problem är naturligtvis inte Vardia utan att man aldrig vet varför ett inlägg skrivs. Det är inte bara skämtsamt med rubrikindelningen ovan. Nästan alla bloggar och blogginlägg varierar högkvalitativa inlägg med varianter av stereotyperna ovan.

Några avslutande noteringar: Aktiefokus.se tillhör inte stereotyperna angivna ovan rakt av men äger en stor andel Vardia.Inte heller är Kenny med på bild i detta inlägg. Kenny tycker dock 0,9 < 2-3. 2-3 är -1. Men det gör inte så mycket för det var inte så bra referenser att jämföra med. Men det var prick 0,9! Det har en full Irländare bloggat om.

Är det bara jag som tycker att André Pops och Margit Björgen i vinterstudion är bättre än Gûnter Mårder och Jan Dinkelspiel i #Sparpodden.

Är det någon jag inte tryckt till nu så får ni väl lägga en kommentar så kompletterar jag!

Diskussionen hittar ni här: Aktiefokus.se.

Har du ändrat ditt beteende? Varför?

Om jag ser tillbaka på mitt liv som vuxen från 20-årsåldern fram till idag så finns det tydliga trender men det finns också en rad händelser och förlopp som kanske inte sätter så stora avtryck över lång sikt men som är påtagliga just då det sker. I praktiken spelar det nog inte så stor roll; både trender, alltså långsamma skiftningar över tid och händelser gör ju dig och mig till det vi är i detta nu, men jag kommer använda trender och händelser för att beskriva varför jag tycker och tänker som jag gör idag.

Trender
Efter många år på universitet så började jag jobba medan min sambo började plugga. Vi hade under många år levt sparsamt och fortsatte göra det i och med att min sambo inte tog några studielån. Men efter något år så tyckte vi det var för tråkigt. Framför allt så såg vi framför oss att vi skulle köpa boende och studielånen kunde få vara en del i den totala finansieringen. Ganska snart hade vi större lägenhet och nästan ny bil. Inkomsterna ökade snabbt och det var lätt att få nya jobb såväl inom företaget man var på som på nya företag.

Det var tydligt att även om vi inte var rika så bjöd livet på många möjligheter och det var så vi närmade oss det mesta. Vi köpte stort hus med stora biytor för att ha möjligheter. Att det innebar bilberoende och gav oss pendlingstid varje dag gjorde inget. Man kunde ju kanske pendla på motorcykel. En möjlighet.

Jag gjorde karriärval som tog mig bort från rent ingenjörsarbete till mer övergripande funktioner. Mer management och mer teknik. Dels för att det passar mig och dels för att jag på något sett tyckte det var lockande.

Efter fem-sex år började vi se tecken och i och med vårt första barn - cirka åtta till tio år efter vi började jobba - så blev det ganska uppenbart att synen på möjligheter och karriär ändrades. Möjligheter var nu i mångt och mycket måsten. De möjligheter som faktiskt fanns togs sällan och prylar så som motorcyklar, kläder och träningsutrustning stod mer som symboler för den man ville vara än den man var.

Jag hade mycket att göra med högre management i det företag jag jobbade i. Vad jag såg där var mest feta frustrerade och ofta utbrända sjuka män. Knappast det jag strävade efter.

Ekonomiskt så minskade snarare lönen, visst vi hade liten löneutveckling, men barnen gjorde att inkomsten minskade. Kostnaderna ökade dock hela tiden. Alla möjligheter med hus och bil drog pengar varje månad. Barn och familjeliv ökade på kostnaderna ytterligare.

Händelser
Jag har haft några dåliga år på jobbet. Jag har tagit stort ansvar men tycker inte jag fått cred för det. Det kan jag kanske leva med men sedan gick det från bad-to-worse när jag bytte jobb. Extrem arbetsbelastning, en mycket märklig chef och en fullständigt oduglig projektledare. På det tillfälliga lokaler som gjorde de flesta av oss vansinniga.

Det gick inte att lyckas med något. Jag kunde inte sitta och jobba med mitt för jag blev störd hela tiden och hann inte med. Jag kunde inte lösa några projektfrågor med projektledaren och min chef var åtminstone svårjobbad om än inte helt omöjlig.

Byt jobb, säger du! Visst men vet du hur mycket tid det tar? Vad hittar du för referenser i en miljö där du har svårt att prestera? Vet du hur svårt det är att byta jobb när man är högavlönad managementperson över 45 i en mindre stad? Räkna med ett år, minst!

Nu har det här klingat av relativt mycket då vi fått nya lokaler och man rent arbetsmiljömässigt var tvungen att göra förändringar i organisationen för att människor blev sjuka. Men beroendet till en så idiotisk miljö som jag hade - och fortfarande har - till min arbetsgivare är något jag vill bort ifrån.

Vad blev det av det här?
Jag har insett att det är svårt att nå dit man vill om man stävar efter mer. Mer pengar, finare titel, häftigare bil eller högre lön.

Det här är inte en "gräset är inte grönare på andra sidan" reflektion. Det hade det varit om man kunde likna min och många andras situation med valet av sambo/man/fru. Om man byter partner och inte blir lyckligare så kan man säga "gräset är inte grönare på andra sidan". För mig handlar det mer om att flera fruar inte är bättre än en, eller kanske ingen. Jag hävdar till och med - om man fortsätter liknelsen - att strävan efter och faktiska tillskott av allt fler fruar gör situationen sämre alldeles oavsett vilken fru man lägger till.

Än så länge har det varit väldigt belönande att lära sig vara nöjd med mindre. Det paradoxala i det är att ju mer man tjänar och ju större krav man har ju större vinst har man i att sänka sina krav.

Har det hänt dig något som gjort att du ändrat din inställning till sparande, prylar, karriär och tid.

Nationell investeringsstrategi

Airbnb och att hålla i kostnaderna när man reser

För ett tag sedan gjorde jag en resa med brorsan för att fira hans födelsedag och för att se om jag kunde resa på ett sätt som låg i linje med vårt nya mer sparsamma och återhållsamma livsstil. En av de saker jag provade på resan var att boka boende via airbnb.com, vilket jag tänkte återkomma till, men först lite om andra grundläggande tankar bakom resan.

1. Se tid, tidpunkt, plats och pris som en helhet där alla delar får röra sig. Om du säger "Åre i påskhelgen" så har du låst ned både tid, tidpunkt och plats. Kvar är priset att jobba med. Det här är en av de stora svårigheterna för välbärgade barnfamiljer att få någon utväxling på sina pengar och ett av skälen till att man kan leva bra mycket billigare om man kan styra sin tid fritt. Jag hade några helger som jag kunde jobba med och sedan gav jag mig på Ryanairs hemsida. Allt annat var öppet.
2. Bara va och njut på platsen. Gå! Ingen hyrbil eller jakt på platser man måste besöka. Använd publika transporter om längre förflyttningar krävs.
3. Prova Airbnb, dvs hyra rum, lägenhet eller hus av privatperson.
4. Lev som en "local". Förstå hur lokaltrafiken fungerar, var man handlar mat och var man går då man vill ha trevligt. Vi skulle försöka äta åtminstone frukost, men gärna två mål mat i lägenheten.

Ryanair gav mig några alternativ. Efter några dagars hattande så valde jag den plats som var mest tidseffektiv men med lite högre kostnadsnivå i landet. Jag bokade billigaste helgen och valde de billigaste avgångarna på dagen.

Parallellt hade jag kollat airbnb.com efter ett rum för två bröder. Jag hittade ett trevligt ställe som verkade bra och bokade rum över helgen. Även om det kändes billigare än hotell så blev det kanske inte gratis. Totalt sett blev det dock mycket billigare att bo i lägenhet än på hotell då vi åt och drack flera mål "hemma" vilket sänkte kostnaderna för mat till samma nivå som om vi varit hemma i vår lägenhet.

Hur fungerade airbnb?
Om man bortser från lägenheten, platsen och helgen som så och tittar på själva tjänsten som Airbnb tillhandahåller så fungerar allt mycket bra. Betalning via kontokort/Paypal till Airbnb känns rätt. Tjänsten håller rätt på kommunikationen och informationen mellan värd och gäst samt skickar sms med olika typer av information. Känns minst lika bra, eller bättre, än vanliga hotellbokningar.

Själva upplägget med recensioner och feedback gör dessutom att erbjudandena som finns känns väl genomlysta och det går att förstå vad man får.

Även om min enda mätning indikerar att prissättningen fungerar så att man inte kan göra rena fynd så blir det mycket billigare att leva några dagar i ett annat land om man har tillgång till spis och kyl.

Finns det alternativ?
En amerikanare jag pratade med sa att man med fördel kan använda VRBO.com i USA. Tjänsten är inte identisk med Airbnb men väldigt väletablerad. För den som vill gå ett steg vidare i sparsamhet så är couchsurfing.org ett alternativ. Det är nästa "grej" att prova för mig. Jag skulle också vilja bli duktigare på att hitta bra resmål i lågkostnadsområden i Europa. I Östeuropa finns många områden som är värda ett besök och som har en helt annan kostnadsbild än vi har i Sverige. Perfekt för en weekend då mat och mys är på agendan.

Resor är ett bra exempel på hur man kan tänka annorlunda. Strävar du efter det fina eller det fantastiska som är svåruppnåeligt och/eller dyrt så är risken att du går i en spiral där referensen hela tiden ligger högt. Höga referenser för upplevelse och konsumtion betyder att du måste ha höga inkomster för att finansiera det du vill göra. Det här är ett jämviktsläge som är svårt att upprätthålla.

Det viktigaste här i livet är ju inte att sträva efter det vi inte kan uppnå utan att göra det bästa av det vi har, eller hur?

Har du då förslag på resmål/resupplägg för oss som göra det bästa av det lilla?

Utdelningssimulering, eller är det prognos

Jag har gjort en sammanställning över hur vår utdelning ser ut per månad. Det var roligt ända till min sambo försökte förstå vad diagrammet visar. Då blev vi nästan osams.

- Det är en sammanställning älskling. Så här hade det sett ut under året om vi haft de innehav vi har idag i början på året. Ja med dagens dollarkurs alltså, så det är ju aldrig några belopp vi faktiskt fått fortsatte jag.

- Hade det inte varit roligare att skriva in vilka utdelningar vi faktiskt fått. Älskling, lade hon till så där syrligt att barnen nästan började gråta.



- Jo, men det är ju ett annat diagram. Älskling! Det här är en prognos över 12 månader.

- Men prognoser som innehåller tidpunkter som redan varit brukar väl innehålla utfall!?

Här slutade syrligheterna och föraktet började lysa igenom. Det blev kallt i rummet och jag kände att hon diskvalificerade mig som far för våra fyra barn och att vi skulle äta kvällsmat i skilda rum. I ett desperat försök att rädda lördagskvällen slänger jag ur mig:

- Se det som en simulering, rullande 12 månader där jag för in utfall och prognos då det är tillgängligt och där jag uppdaterar när vi köper utdelningsaktier.

- En simulering av vad?

Uppenbarligen ville inte sambon rädda kvällen och så blev det som det blev med den här helgen. Jag redovisar dock bakomliggande data och hur jag gjort beräkningarna också så att ni själva kan göra en liknande tabell som jag gjort och diskutera på lördagarna.



I matrisen står utdelningen per aktie i lokal valuta. De tre decemberfälten som är markerade med avvikande färg är prognos.

Som ni ser finns det en periodicitet men också en trend över året. Den trenden är alltså inte kopplad till att vi haft mer aktier under året - Älskling! - utan indikerar utdelningstillväxten för innehaven.

Jag ser främst till totalavkastning i våra investeringar men utdelningar är bland det bästa som finns.

Framtiden är snart här

Avresa snarast!

Har Onkel Tom något att säga dig? Det vet ju inte jag men jag kan försäkra dig att du inte hittar så mycket nya idéer här. För mycket av det jag pratar om är redan känt, men inte alltid så spritt. Det är ändå mindre accepterat.

Vad tjatar vi om här då? Leva enkelt, spara och eventuellt hitta ett nytt äventyr utanför kontorslandskapet, åtta till fem och en öl på lördagen. Det jag och min familj gjorde för något år sedan var att vi insåg att mindre kan vara mer. Utan att vi någonsin uttalat ett tydligt mål så är en hållbar livssituation med hög livskvalité det vi eftersträvar.

Sparsamhet är en del i vår förenkling och fokusering, en del i ett minimalistiskt tänkande, så för oss är det inte, eller snarare var det inte, ett mål i sig att läggar pengar på hög. Men vår stora förmåga att spara pengar öppnar naturligtvis för nya och större äventyr - som inte innebär att vi går tillbaka till den tidigare livssituationen, vi vill inte börja spendera vilt. Det är dags att börja fundera på vad stora äventyr kan vara, när saker kan ske och när det är dags att börja detaljplanera.

Vi sparar för att förenkla, men det döljer sig något mer, väldigt värdefullt i vår syn på livet:

Att leva sparsamt och att göra det mesta av en situation med små medel är sparandets största vinst. Målet ska vara att hela tiden använda och utveckla den förmågan, inte att titta på pengar i termer av spara nu och spendera i framtiden.

De flesta som läser den här typen av bloggar och finansbloggar drömmer om frihet och många andra också. Men friheten bygger på pengar, som de flesta av oss inte har. Kanske kombinerat med stora drömmar. Då är alltid friheten så långt fram i framtiden.

Kan vi däremot göra mer med mindre och nöja oss med ännu mindre än så, så kommer framtiden fortare. Framtiden med friheten ligger nära när du tvingar dig själv att tänka och lära nytt och skillnaden mellan nu och framtiden blir svagare.  Känslan av att vi som sparar skjuter något på framtiden blir inte tydligt.

Ord är fint, men hur omsätter vi detta i praktiken?

Vårt första mål var att skapa ett enklare mer fokuserat liv. Vi är en bit på väg och det är inget mål vi ska ändra eller släppa.

Vi vill bli bättre på att göra mesta möjliga av vår situation med små medel.

Efter att ha vridit och vänt på oss så har vi hittat ett mycket intressant mål helt i linje med tankarna ovan. Ett sabbatsår i södra delen av Europa inte allt för lång bort i tiden då det inte behövs. Ungefär så här tänker vi:

• Vår tanke är att försöka få tjänstledigt.
• Hyra ut vår lägenhet.
• Låta barnen gå i landets publika skola.
• Vi ska bo enkelt och leva sparsamt, målet är att leva något billigare än här i Sverige.
• Vi räknar med att ta av vårt sparkapital. Med 50% sparkvot så betyder det att vårt mål i princip är möjligt att nå inom ett år om vi började från noll nu.
• Vi kan tänka oss att arbeta i viss omfattning.

Vi har ett ungefärligt tidsspann som bestäms av att vi skulle vilja att äldsta tjejen inte börjat gymnasiet men att yngsta skulle börjat skolan. Det placerar oss tre till fyra år bort i tiden.

Troligast är Spanien eller Portugal, men även Italien eller Grekland är fullt tänkbara alternativ. EU och Medelhavet är givet denna gång. Om vi gör om sabbatsåret senare så kan vi nog sträcka oss längre bort.

Vi måste jobba vidare lite med detta men om vi väljer att gå vidare så blir inte detta en övning i att spara och bränna pengar. Det blir bland annat en övning i att lära sig var vi ska bo, hur vi bor billigt, bygga nätverk på platsen och att hitta billiga och bra transportsätt in och ut ur landet såväl som på plats. Målet ska vara att barnen blir fullt integrerade i samhället under året.

Ekonomiskt ska vi se vad vi kan göra för att optimera försäkringskassans utbetalningar. I övrigt kommer vi utgå från att det som duger för lokalbefolkningen duger för oss och vi kommer därför försöka hyra relativt ordinarie boende och inte teckna mer än nödvändiga försäkringar.

Jag kommer naturligtvis skriva mer om detta och kommer gärna i kontakt med de som gjort en liknande resa till Medelhavet med familj.

2015-08-15: Läs gärna sidan "Sabbatsår" (Klickbar länk). Länken hittar du i sidhuvudet. Där finns fortsättningen, hur vi har arbetat vidare kring idéerna i det här inlägget.

Vi sparar nu så vi kan vara fattiga sen!

Skjuter den som spar livet framför sig, frågade sig Långsiktig Investering i helgen. (Det här inlägget postades ursprungligen på sett.com)

Lever man livet om man spenderar nu, frågar jag?

Hur långt bort är framtiden och kommer den till mig, undrar vi alla?

Jag har inga svar på frågorna ovan men jag har kvalificerat mig för att kunna ha en hel del synpunkter och åsikter, vilket jag förövrigt brukar ha även när jag inte kvalificerat mig.

Jag förespråkar idag en ganska hög andel sparande - vårt mål är att spara cirka 50% av vår inkomst varje månad - men inte alls för att jag tycker att man måste dö rik eller skjuta något på framtiden utan av två andra skäl.

• Konsumtion löser inte grundläggande problem. Stress blir inte bättre för att du köper alkohol eller hämtmat - tvärt om. För lite tid med familjen löser man inte med en veckas resa. För lite träning löser du inte med ett gymkort. Listan kan göras lång men för oss är det något av en grundläggande princip att det inte går att konsumera bort ett problem i längden.
• Utspädningen av tid och pengar i ett liv där du försöker nå någon sorts lokal lyckomaxima varje dag blir för stor. Allt utom triviala mål blir ouppnåeliga. Omvänt formulerat: resan, träningen, bilen, huset, hobbyn, ja det mesta som du verkligen skulle vilja göra, uppnå eller äga innan du dör är inom räckhåll om du kan fokusera din tid och dina pengar.

Spendera på; köp lite större boende än du behöver, köp ny bil, skaffa en Rut som städar, gå ut och ät, köp hemmabio, teckna tv-abonnemang, sommarstuga och köp en extra servis. Glöm för helvete inte att renovera något och köpa sista modellen av någon telefon! Sätt dig sedan och fundera på om du är i ett bättre eller sämre läge än du var innan du gjorde alla inköp. Vad hade hänt om du gjort motsatsen? Skalat ner till mindre bostad, sålt bilen och sparat pengar? I vilket scenario har du flest/mest/störst möjligheter när du ser framåt?

Lever man livet om man spenderar nu, var frågan. Nej, "knappast" är vad jag kommit fram till. Jag är inte den förste som kommit till den slutsatsen. Exempelvis, I boken Rich Dad Poor Dad använde man begreppen "buying stuff" och "buying liabilities" för att kategorisera två köpbeteenden. "Stuff" kan vi översätta till prylar och enkla tjänster som inte kostar så mycket och därför är försvarbara inköp där och då men som inte leder någonstans. I Rich Dad Poor Dad påstår man att det här är typiskt låginkomsttagare att köpa "stuff". "Liabilites" är inköp som välbärgade gör. Det är inköp som ökar dit åtagande både i tid och pengar. Bilar, hus, sommarstuga och båt är typiska inköp i den här kategorin. På sikt så är kostnaden jämfört med nyttan på både "stuff" och "liabilities" negativ, både ekonomiskt och i termer av fokus och vi i vår familj är inte de första som kommit på det, alltså.*

Men tänk om jag dör i morgon då? Ja för det första så är sparsamhet inte enbart att söka belöning längre fram utan allt jag skrivit ovan handlar om att ta kontroll över sitt liv och inte se sig själv som konsument. Där finns en belöning direkt. Men alla har vi mål för framtiden, så ärligt, hur långt bort är framtiden? Det intressanta är att det bestämmer du själv. Ju större fokus du har vad gäller tid och pengar ju närmare är framtiden! Om du sparar 50% av din inkomst så kan du vara ledig vartannat år med bibehållen levnadsstandard. För oss så är en Porsche Cayenne två år bort om vi vill köpa en sådan - helt obegripligt att någon gör, men ändå. Om jag vill vara hemma när mitt barn är sjukt eller sitta vid min fars dödsbädd när det blir aktuellt kan jag göra det redan idag utan att tänka på pengar. I många avseenden är framtiden redan här och när då inser det så handlar det mer om att göra något av den än köpa ett substitut för något!

Slutsats
Att spendera tid och pengar i ett vardagligt "unna sig" scenario gör att du missar så mycket potential i livet, inte att du fångar nuet. Du bränner tid och pengar och får väldigt lite tillbaka så i mångt och mycket är det motsatsen till att fånga nuet. Men visst finns det teoretiskt en risk för att man försakar delar i livet för att göra något senare. Ett senare som kanske inte inträffar. Så att skjuta saker på framtiden är ingen bra idé om framtiden är långt fram. Byt förhållningssätt, öka ditt fokus i form av pengar och tid och framtiden är närmare än du tror. Den kanske redan är här!

Hur det ser ut i praktiken för oss i vår lilla familj tänkte jag prata om i nästa inlägg.

* Tjänster då? Rut, restaurangbesök, massage. Är inte det en annan bättre vardagskonsumtion? Tyvärr lider tjänster starkt av livsstilsinflation - du värderar ner tjänster som blir vardag - och dom tar också fokus i form av pengar och energi på samma sätt som saker.

Not1: Långsiktig Investerings blogginlägg hittar du här.

Not2: Rubriken kommer från ett brev som Mr. Money Mustache publicerade på sin blogg för ett par månader sedan.

Ekonomi oktober

Kostnad alt. intäkt	Oktober	September	Augusti	Juli	Juni
Inkomster	76 540,64	75 942,45	73 395,04	51 763,30	101 078,21
Mat och hushåll	−7 070,11	−5 934,00	−6 601,13	−4 516,73	−7 262,28
Alkohol	−138,50	−581,00	−838,60	−1 672,20	−2 596,60
Äta ute	−1 841,42	−1 601,00	−908,00	−3 098,00	−753,81
Tandläkare, optiker och frisör	−1 000,00	-	-	−750,00	−1 152,50
Kläder	−1 062,00	−2 268,02	-	−2 551,00	−2 794,33
Transport	−834,90	−3 244,57	−870,95	−2 333,00	-
Barnomsorg	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00
Nöjen	−1 535,00	−3 980,00	−3 330,00	−1 950,00	−5 550,00
Hem	−10 951,96	−11 503,70	−11 040,40	−12 293,12	−11 406,00
Försäkringar ink. a-kassa	−2 119,00	−2 031,00	−2 032,00	−2 002,00	−2 924,00
CSN	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00
Sparat och amorterat exkl. CSN	−28 000,00	−35 700,00	−36 500,00	−11 200,00	-53 568,00
Semester	−1 706,00	-	−3 146,96	-	-
Skatt och finansiella avgifter	−6 001,00	-	−270,00	-	-
Ulägg arbetsgivaren - Genomfakturering	−3 418,82
Övrigt	−2 022,00	−6 932,69	−1 684,50	−5 143,70	-3 721,10
Sparkvot	36,6 %	47,0 %	49,7 %

Från och med denna månad så inkluderar jag inte utlägg från arbetsgivaren i inkomsten. Därmed bryter jag också ut kostnaderna ur "Övrigt" kategorin och särredovisar dessa. Det kommer aldrig bli riktigt bra eftersom ersättningar och utgifter inte alltid kommer samma månad men det speglar utläggen vi hade denna månad för exempelvis resor.

Udelningar är inte bokförda som inkomster och inte heller med i sparkvoten då de återinvesteras.

Första riktiga månaden på mycket länge. Inga föräldraledigheter eller andra konstigheter. Lite traktamente till mig och någon sen ersättning från min sambos arbetsgivare drog upp inkomsten något.

Jag har varit utomlands med brorsan där jag stod för stora delar av kalaset. Det syns i "Äta ute"- och "Semester"kategorierna men det visar också att vi har hittat rätt bra när det gäller att få ut mesta möjliga för pengarna när vi kan åka utomlands med restaurangbesök, alkohol (mesta under mat denna gång då jag bara har koll på vad vi köpte för totalt i mataffärer) och resor utan att budgeten sticker iväg speciellt.

"Nöjen", en terminsavgift och kostnader för barnkalas gjorde att denna drog iväg lite.

Transportkostnaderna är fortsatt låga medan restskatten från fondförsäljningar i samband med bostadsköpet förra året gör att denna ganska ok månad trots allt inte resulterar i högre sparkvot än 36,6 %. Det är för lågt!

För att sätta lite fart på familjefejderna så konstaterar jag också att min sambo börjat köpa julklappar. Detta är i denna budget mer än 1 200 kr under övrigt. Tillsammans med en beställning som gjordes medan jag gjorde denna bloggning - som kommer som kostnad i november - är vi redan över 2000 kr i julklappsinköp, innan vi gjort en vecka i november!

Hur går vi vidare? Det är orimligt att vi i snitt inte kan komma upp i 50% i sparkvot, i synnerhet som transportkostnaderna är under 1000 kr/månad inklusive allt. Personförsäkringarna säger vi upp nu så sista betalningen blir i november. CSN har vi diskuterat om vi ska försöka betala av mer aggressivt men jag kan inte riktigt bestämma mig för vad jag ska tycka vilket gör att vi inte kommer i mål.

Varför 50 % i sparkvot? Jo, det innebär att vi kan leva på min sambos lön, som är något lägre än min. Det betyder också att för varje år som går så kan vi leva ett år utan att arbeta. Men är det viktigt? Nej, kanske inte. Vi måste komma i håg att vi inte gjort alla ändringar i vårt liv och dokumenterar dom här på bloggen med främsta syfte att bli bäst att spara pengar. Det handlar i stället om att få utdelning på vårt jobb och den inkomst den genererar. Pengarna ska inte bara rinna ut ur vår lilla familj utan om dom spenderas på något så ska det ge oss ett värde. Det är då rimligt att tro att vi i löpande kostnader bör klara oss på 35 000 kr/månad efter skatt - vilket är rätt mycket! - och kunna spara resten om vi inte gör något speciellt.

Tillgångar sista oktober

Avanza

Tillgång	Värde SEK (föregående mån)
Banco Santander	34 648 (36 692)
BP	6 419 (-)
Citigroup	79 058 (74 821)
Discover Financial Service	31 556 (31 145)
National Bank of Greece	43 425 (52 587)
Global X Greece ETF	11 595 (13 421)
CEFL	7 748 (-)
MORL	41 552 (38 667)
Totalt	256 031 (247 333)

Värdet ni ser ovan är från min kapitalförsäkring. Avanzas beräknade avkastning är på 9 592 (14 264) kr sedan start. Jag startade portföljen 2 maj 2014 och första köpet var då Citibank. Nysparande i kaptialförsäkringen denna månad blev 12 140 kronor vilket är under målet om 20 000 kr. Inköpen gjordes i CEFL och BP. Jag är tveksam till dagens prisnivåer och har därför inte köpt


Barnens kapitalförsäkrningar

Barnsparandet skiljer sig inte på något avgörande sätt från våra övriga besparingar utan hanteras separat mer ur ett budgetperspektiv. Vi månadssparar 500 kr/barn och månad till vi satt in 10 000 kr per barn och sedan är pengarna där som buffert.

Barn och innehav	Värde SEK (föregående mån)
Den äldsta 50% Tundra Vietnam 50% Atlant Stability	3 112 (2 566)
Näst äldsta 100% Amundi India	3 362 (2 650)
Den yngre 99,98 % CEFL (Lite Avanza Z)	12 960 (12 474)
Den yngsta 99,99 % IAK (Lite Avanza Z)	11 337 (10 708)
Totalt	30 771 (28 398)

Totalt på Avanza finns idag 287 018 (275 842) kr.

Utdelningar

Utdelare	Värde SEK (föregående utdelning)
Citigroup	- (-)
CEFL	232,92 (145,06)
MORL	1 926,94 (107,45)
IAK	38,39 (-)
Santander	- (-)
Totalt	2 198,25 (252,51)

På CEFL och MORL drar man ingen källskatt då den som certifikat troligen klassas som inkomst av tjänst i USA. Utdelningarna återinvesteras. Det som kommer i barnens kapitalförsäkringar går in i Avanza Zero.

Pensionssparande ITP

1 217 447 (1 226 586) kr. Årsskiftet 1 010 508 kr.

Jag har justerat ett innehav lite då Skagen fonder helt fått lämna vilket innebär att jag placerat om cirka 225 000 kr. Jag har delat upp det belopet på Biotech och Europeisk indexfond. Jag ska revidera hela fondsparandet i november.

PPM

239 995 (239 761) kr. Årsskiftet 218 407 kr.

Trots relativt hög risk så står PPM-portföljen ganska still och rör sig relativt långsamt både upp och ned. Jag tänker dock inte göra någon förändring då jag tycker valen är relativt bra, åtminstone i relation till vad jag äger i ITP.

Summering

Mycket upp och ner den här månaden. Stabila investeringar som Citigroup, IAK och Discover har gått stärkta ur det hela. Även MORL och CEFL har klarat turbulensen bra. Men Grekerna är all-time-low. Utdelningen börjar märkas vilket är riktigt kul.

Fondsparande utgör mer än 1,5 (1,5) MSEK av min portfölj. Väldigt liten andel av mitt fondsparande ligger i Sverige.

MORL och CEFL är båda fonder med hävstång. Totalt är mer än 60 000 kr placerade i fonder med 2x hävstång och det är de innehaven som ger någon utdelning att tala om.

En viss del av mitt fondsparande ligger i bank- och finanssektorn medan alla mina aktier låg i bank- och finanssektorn. Jag har därför valt att öppna en ny investering i en annan sektor, nämligen BP och energisektorn.