Försäkringar

Vi har funderat mycket på hur vi ska förhålla oss till försäkringar, främst då våra sjuk- och olycksfallsförsäkringar. Totalt är kostnaderna för två vuxna och fyra barn i storleksordningen 15 000 kr/år.

Man ska ha en försäkring för man behöver den, inte för att man kan vinna på lotteri om man är sjuk eller någon dör, men även om försäkringen är relevant finns trots allt en kostnad/nytta att förhålla sig till. Dessutom är vi genom att vara sex personer i familjen en rätt stor grupp, med rätt hög premieinbetalning, vilket gör att vi faktiskt till viss del kan vara vårat egna försäkringsbolag.

Om vi tittar på min försäkring så är den uppdelad i två delar där sjukdom och olycksfall i princip behandlas lika (tänk cancer och trafikolycka om skillnaden mellan sjukdom och olycksfall inte är helt klar).

Del1 - När det händer och direkta konsekvenser

Här finns de ersättningar som behövs för att hantera vårdkostnader, resor, omställning av hem, krishjälp, engångsersättningar vid vissa diagnoser och behandling av exempelvis tandskador.

Jag har ingen månadsersättning för att kompensera för inkomstbortfallet vid exempelvis en längre sjukdom eller om jag skulle råka ut för en olycka men rätt många kostnader kommer kunna täckas av den här delen av försäkringen.

Vi tar ett exempel: Anta att jag blir påkörd av en bil så att jag blir förlamad från midjan och neråt. I och med detta ligger jag på sjukhus under en månad. Dessutom måste vi bygga om hemma för att jag ska kunna leva kvar. Min bild då är att denna del av försäkringen skulle kunna resultera i högst 60 - 65 tusen kronor i ersättning. Då har jag räknat med maxersättning för rehab och hjälpmedel om 50 tusen kronor vilket troligtvis är väl optimistiskt.

Andra exempel kopplat till barnsjukdomar så som diabetes som jag sett ligger i samma ersättningsnivå. Naturligtvis kan - och är - kostnaderna högre än ersättningsnivåerna vilket inte är helt irrelevant.

Den här delen av försäkringen är lätt att förstå och se behovet av, dessutom är det högst troligt att vi på en familj på sex personer kommer utnyttja delar av, eller hela, av det försäkringen erbjuder under en kommande 10-års period.

Vad finns det som talar mot försäkringen?

• Behöver vi den verkligen? Är kostnaderna så stora att vi skulle få problem att hantera dem? Trots allt pratar vi om kostnader i samma storleksklass som att reparera en bil.
• Är det pang för pengarna? Om det endast är denna del av försäkringen vi använder så ligger rimliga ersättningsnivåer på motsvaranden tre-fyra års inbetalningar.

Del 2 - Invaliditet

Min försäkring täcker både ersättning för invaliditet och ekonomisk invaliditet. Den ekonomiska invaliditetsersättningen är kopplad till ålder och svårgenomskådlig efter 55-års ålder. För olycksfall bedömer jag den som relativt heltäckande. För sjukdom ser det relativt bra ut men det känns som försäkringen inte är heltäckande. Långvarig behandling på grund av exempelvis cancer faller inte under invaliditetsbegreppet och hanteras endast genom en engångsersättning om max 60 000 kr.

Invaliditetsersättningen är den ersättning som kan summera till absolut högst belopp, straxt över 1 800 000 kr.


Barnförsäkringarna

Generellt sett så är barnförsäkringarna billigare och ersättningsnivåerna högre. Mer pang för pengarna men att försäkra ett barn för ekonomisk invaliditet känns avigt. Inget försörjningsansvar och alla möjligheter att välja inriktning i livet givet förutsättningarna.


Vad är bra med att skippa försäkring och vad riskerar vi?

• Pengar på kontot och låga kostnader är heltäckande. Inget finstilt! Inga undantag!
• 15 000 kr/år blir snart 150 000 kr. Stor besparingspotential snabbt.
• Vår förmåga till vård i Sverige påverkas inte, undantaget tandskador.
• Vissa enklare försäkringsskydd finns via exempelvis facket, så vi är inte helt oförsäkrade.
• Våra inslagna väg med lägre månadskostnader och stort sparande måste hålla i sig. Sparade pengar kan inte spenderas hur som helst. Kalkylen bygger dessutom på att vi har låga månadskostnader.
• Stora olyckor där en påverkas mycket eller flera i familjen blir skadade kommer inte vi kunna täcka i närtid med besparingar.

Att som vi sträva efter ekonomisk frihet innebär också att vi efter hand blir allt mer förmögna att bära våra egna kostnader även om vi inte skulle kunna få lön på vanligt sätt. I takt med det så minskar försäkringsbehovet men var gränsen går vet ingen då det inte går att spå i framtiden.

Men det finns mer dolt i behovet av försäkringar nämligen synen på konsumtion och livsföring. Vi har exempelvis massor av föräldradagar att ta ut och som vi också planerar att göra. De får väl användas till vård om någon av barnen skulle bli sjukt. Det samma gäller sparad semester om det skulle hända oss själva något. Vi måste ju inte till varje pris säkra semester och konsumtion om vi är sjuka eller skadade. Det får bli lite annorlunda då helt enkelt.

Hur ser ni på personförsäkringar?

Läs gärna Att göra sig av med försäkringar. 
 
2015-01-11: Tillägg iom publicering på nya bloggen. Vi har sagt upp alla personförsäkringar.  

Snart sex månader utan bil - Hur går det?

Först ska jag ge dig lite bakgrund innan jag pratar om vårt liv utan bil.

• Vi är en familj på sex. Mamma, pappa och fyra barn i åldrarna 2-9 år.
• Vi bodde på landet och har i princip alltid haft två bilar sedan vi flyttade ut på landet.
• Vi har alltid haft stora bilar för aktivt liv och "hela familjentransporter".
• Vi hade mot slutet en körsträcka om cirka 5000 mil/år utslaget på två bilar.
• Kostnaderna för våra bilar var cirka 10 000 kr/månad inklusive allt.
• Sista bilen såldes i maj 2014. Därefter har vi inte ägt någon bil.
• Vi är medlemmar i bilpool - Sunfleet.
• Vi bor numera centralt med mycket goda möjligheter till kollektivtrafik.
• Vi har en lastcykel och cykelkärra som tar två barn.
• Lite förenklat tänker vi så här kring transporter: Vi cyklar, går, åker kollektivt eller hyr bil. Vi cyklar helst och försöker undvika att hyra bil.

Hur funkar det?
Mycket bättre än förväntat och totalt sett mycket bra. Vi har lärt oss använda kollektiva transporter så som buss och tåg smidigt. Äldsta barnet kan åka buss själv till sina kvällsaktiviteter och näst äldsta cyklar nästan i alla sammanhang. Vi vuxna cyklar dagligen.

Kopplingen mellan kostnaden för en resa och nyttan har förstärkts på ett positivt sätt utan att vi helt gått vilse och bara sitter hemma. Om vi ska åka lite längre, så som till släkt och vänner, så har vi kombinerat Swebus, tåg och lokaltrafik. Priset har kanske varit lite högre än om vi bara tänkt att kostnaden varit bensinpriset med egen bil men inget som hindrat vårt resande. Det samma gäller rena semesterresor. Men grannstadens fina badstrand, fikastället ute på landet och resan till fina motionsspåret 2 mil bort uteblir helt.

Sunfleet, vår bilpool, är väldigt bra då vi inte behöver hämta nyckel någonstans utan bara går till bilen och tillgängligheten till bilar är väldigt hög. Men vi har nog knappt kommit upp till ett nyttjandetillfälle i månaden. Helt ärligt så tror jag att vi skulle klara oss bilpool i dagsläget. Men tjänsten är fantastiskt välfungerande.

Vi har åkt taxi en gång på cirka 5 månader och det kostade knappt 300 kr.

Handling sker oftast med hjälp av cykel - lastcykel eller cykelkärra. Vi kanske handlar något oftare och lite mindre men lokalt på ett annat sätt än tidigare men storhandlandet/månadshandlandet hade nog uteblivit även om vi haft bil. Svårast är inte att handla utan att kasta skräp som inte går att kasta i soprummet, så som möbler.

En weekend i fjällen är väl svåraste nöten vi stött på så här långt vad gäller transporter. Men det handlar också om att lära sig leva utan bil. Att hitta andra sätt att resa och hitta resmål som har bättre tillgänglighet via kollektivtrafik är något som vi måste lära oss mer om även om vi kommit en bit.

Ekonomi
Jag redovisar ju vår ekonomi här på bloggen så du kan se själv vad kostnaderna är per månad. Vi har inga månadskort på lokaltrafiken utan betalar per gång. Det blir ett par hundra kronor i månaden, främst för äldsta barnets resande och när vi ska iväg någonstans hela familjen. En fast avgift till Sunfleet, cirka 200 kr/månad, finns också med i transportkostnaderna. I övrigt är det jag redovisar rörliga kostnader i form av biljetter. Jag redovisar också kostnader för cyklarna under transportkostnader, så som lås, lysen och reparationer. De flesta cykelkostnaderna skulle vi nog ha även om vi hade bil.

Besparingen mot vårt tidigare liv är stort. Jag skulle tro att vi sparar cirka 8 000 kr/månad i snitt.

Hälsa
Ett skäl, förutom ekonomin då, till att vi ledsnade på bilarna var den totala avsaknaden av vardagsmotion i vårt dåvarande liv. Vinsten med omställningen har här varit enorm. Inte så att vi rasat i vikt eller blivit som Hulken men den känsla av att sitta i en omöjlig situation - åka bil från bord till bord - som jag hade tidigare är i princip borta. Om jag inte hinner motionera nu så är det ingen katastrof då jag faktiskt rört mig rätt mycket under dagen och inte heller krävs så stor disciplin vad gäller mat för att inte bli fetare hela tiden. Pizza eller korv och pommes frites en fredag är helt ok även om jag inte går ner i vikt. Men jag går inte heller upp. Känslan av att rört sig för lite och ätit för mycket är inte vanligt förekommande längre.

Jag har alltid varit aktiv, så om förändringen varit positivt för mig så har skillnaden för barnen och min sambo varit ännu större.

När vi började åka så mycket som 5000 mil om året så blev kostnader, reparationer, besiktningar och tid i bilen en stressfaktor. Den är borta nu. Dessutom är kopplingen mellan transport av barn och min eller min sambos insats lägre än tidigare. Barnen klarar sig mycket mer av sina transporter själva vilket gett oss mer tid.

Slutsatser
De flesta tycker att det verkar svårt att vara utan bil och med fyra barn, varav två riktigt små, ska det tydligen vara omöjligt. Jag håller inte alls med. Men ett liv utan bil kräver lite annan inställning till vissa saker jämfört med om man har bil. "Att åka och handla" exempelvis är inget vi gör sådär bara. Inte heller att åka och bada i en sjö på kvällen en fin sommardag. I praktiken så saknar vi inte handlingen och badet är bara en möjlighet bland andra. En möjlighet som vi nästan aldrig tog tidigare heller så värdet var nog inte så högt.

Upp och ner och så upp

För två månader sedan bestämde jag mig för att inte investera så mycket en stund utan betala av på studielånen. Sedan gick allt utför och jag ändrade mig. Nu är det mesta snart lika dyrt igen.

Jag hann aldrig göra så mycket i den allmänna turbulensen. Jag köpte aktier för 10 000 kr som jag hade tänkt ha till studielånen men sålde inget. Idag är jag ganska nöjd över det. Jag hade aldrig hunnit med i rallyt som rått den här veckan utan risken är stor att jag sålt på botten och köpt tillbaka på toppen.

Nu kanske jag betalar på studielånen trots allt, eller?

HALVA PRISET!

Vi har tittat en hel del på våra matkostnader då en kostnad på mellan 8-10 tusen - inkluderar alla varor köpta på ICA/Coop eller motsvarande, så mer än mat men ändå - borde öppna för en hel del besparingar. Säg att vi skulle köpa mat för 6000 kr varje månad, det blir då mat för 200 kr per dag.

Är det svårt att äta sex personer för 200 kr per dag? Nej, ja och kanske är svaret. Vi har noterat att det finns tre grupper av måltider.

• Dyra måltider
• Billiga måltider
• Måltider där priset är kraftigt påverkbart

Dyra måltider är sådan som råvarorna för ett mål mer eller mindre spränger dagsbudgeten om 200 kr. Hit hör dom uppenbara som oxfilé och räkor men vi har hittat några enklare rätt dyra rätter som tacos och hamburgare. Tillbehör gör att många enklare rätter så som tacos snabbt drar iväg. Billiga måltider är exempelvis gröt; spagetti och falukorv.

Även om det var en överraskning vad hamburgare kostade så var det kanske inte förvånande för oss att man kunde äta dyrt och billigt. Utan den som förvånat oss mest är tredje gruppen ovan: Måltider där priset är kraftigt påverkbart!

Vi börjar med ett exempel. Spagetti på Lidel kostar 7-8 kr/kg. Tagliatelle på Coop kostar cirka 15 kr/kg. Båda är ordinarie pris och pastan på Lidel är inget Eldoradoskit. Så om vi tar Lidels pasta och begränsar antalet köttbullar när vi äter kvällsmat så kan vi halvera priset på en middag jämfört med lite roligare pasta och fri tillgång till köttbullar. Fortfarande pasta och köttbullar! Samma ketchup.

Liknande gäller för yoghurt och fil även om det då inte blir identiskt lika. Att köra smaksatta yoghurt eller naturell fil är nästan en skillnad på en faktor två i pris. Våra barn märker sällan skillnad.

Över huvud taget så är frukostmat så som bröd, ost, yoghurt och pålägg produkter där priset lätt kan variera en faktor två beroende på butik, leverantör och olika erbjudanden. Ta bara vår Coop där det finns en halv hylla med knäckebröd av olika typer och prisvariationen är mer än 100%.

Det är lätt att tycka att det inte spelar så stor roll om filen kostar 8 kr eller yoghurten 14 kr - det är ju bara ett par kronor i budgeten av 6 - 8 tusen. Men så är det ju inte. Om vi lägger 6000 kr en månad på mat så är säkert 3000 kopplat till den typen av inköp som kan påverkas rejält genom rätt val av produkt och affär. En dubblering på den kostnaden gör att våra kostnader blir mellan sex till nio tusen kronor per månad.

Har ni några tips på måltider som kan göras bra mycket billigare genom smarta val?

För att påminna mig själv!

Vi har gjort stora förändringar i vår familj under 2014. Vi har flyttat från stort hus, sålt leksaker, möbler, cyklar, släpkärra, husvagn och bilar. Vi har dragit ner på takten. Vi har börjat fundera på finansiell frihet och investerar en stor del av våra pengar i aktier.

Men vad är hönan och vad är ägget? Jo, vi började den här förändringen för att vi inte riktigt orkade med det liv vi hade. Tidigare beslut om köp av hus på landet, möjligheterna goda inkomster gett oss och fyra barn hade skapat en total livssituation som var ohållbar. Det är inte så att vi ändrat vårt liv för att spara pengar. Spara pengar är bara en del i att nå vårt mål om att hitta en enklare vardag.

I och med våra förändringar har vi börjat titta allt mer på familjens ekonomi. Hur mycket sparar vi, vad har vi för utveckling på våra investeringar och så vidare. Det är roligt, mätbart och belönande. Tanken att kunna få löpande inkomster från investeringar är för oss helt ny och nästan svindlande. Men!

I morse låg jag och läst lite från cykelvärlden och blev sugen på att starta ett litet cykelbyggsprojekt. Jag dödade dock idén genom att tänka "det blir för dyrt, jag har inte dom pengarna nu - tråkigt". Men det är inte sant. Sanningen är att jag har pengarna men jag har inte tiden! I det här fallet så både hjälpte och stjälpte sparsamheten mig då dom går hand i hand. Ökat fokus i form av färre aktiviteter i mitt liv leder till lägre kostnader och vice versa. Men det känns tråkigt att begränsa sig med hänvisning till pengar och det är en tankefälla som jag måste undvika. Det ger en negativ känsla som dessutom inte är sann.

Jag strävar efter fokus både vad gäller tid och pengar. Det betyder att jag vill styra min tid och mina pengar mot ett fåtal mål och aktiviteter. Där passar inte ett cykelprojekt in just nu. Det är inte en fråga om råd faktiskt.

Ekonomi september

Kostnad alt. intäkt	September	Augusti	Juli	Juni
Inkomster	75 942,45	73 395,04	51 763,30	101 078,21
Mat och hushåll	−5 934,00	−6 601,13	−4 516,73	−7 262,28
Alkohol	−581,00	−838,60	−1 672,20	−2 596,60
Äta ute	−1 601,00	−908,00	−3 098,00	−753,81
Tandläkare, optiker och frisör	-	-	−750,00	−1 152,50
Kläder	−2 268,02	-	−2 551,00	−2 794,33
Transport	−3 244,57	−870,95	−2 333,00	-
Barnomsorg	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00	−2 268,00
Nöjen	−3 980,00	−3 330,00	−1 950,00	−5 550,00
Hem	−11 503,70	−11 040,40	−12 293,12	−11 406,00
Försäkringar ink. a-kassa	−2 031,00	−2 032,00	−2 002,00	−2 924,00
CSN	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00	−3 604,00
Sparat och amorterat exkl. CSN	−35 700,00	−36 500,00	−11 200,00	-53 568,00
Semester	-	−3 146,96	-	-
Skatt och finansiella avgifter	-	−270,00	-	-
Övrigt	−6 932,69	−1 684,50	−5 143,70	-3 721,10
Sparkvot	47,0 %	49,7 %

Sparkvoten denna månad är 47,0% exklusive arbetsgivarens avsättningar till ITP.

En ganska normal månad avseende inkomster men jag tycker vi haft relativt mycket ovanliga utgifter. "Transport" innehåller exempelvis hjälm, lysen och lås till cyklarna. "Nöjen" innehåller träningsavgifter och startavgifter för evenemang nästa år på över 3000 kr. "Övrigt" innehåller cirka 4000 kr i utlägg för jobbet som vi bokfört som "Inkomst" denna eller föregående månad.

Några noteringar: Vi börjar hitta nya lägre normalnivåer på mat och alkohol. Vi flyttar allt mindre kostnad mellan månader vilket i praktiken betyder att vi sällan använder betalkorten numera. Transportkostnaderna är väldigt låga. Utläggen denna månad på transport hade varit där även om vi haft bil så vårt billösa liv syns i ekonomin varje månad och det rejält.

Vi lever ett bra liv här. Vi kommer kanske få någon tusenlapp mer i inkomst från oktober när jag är förbi alla eftersläpande justeringar för min reduktion i arbetstid, men inkomsterna ser i princip ut som dom gör. I och med årsskiftet så räknar vi med att revidera våra försäkringsbehov och amortera på CSN så jag hoppas vi kan sänka våra fasta kostnader med cirka 3 000 kr/månad under 2015. Det borde ge oss en sparkvot någon procent närmare 50% än idag

Var slutar då det här? Med en sparkvot på 47% så är friheten rätt långt borta. Då vi dessutom binder rätt mycket kapital i vårt boende så ökar inte kassaflödet från exempelvis aktieutdelningar i motsvarande takt som vårt totala värde växer vilket skjuter ytterligare på dagen för frihet. Enligt vedertagna sätt att räkna - se exempelvis Mr. Money Mustache - på hur långt bort i tiden punkten för finansiell frihet ligger så är den cirka 20 år bort från nu med nuvarande sparkvot.

Men 20 år med ett sparande på cirka 400 000 kr/året (35 000 kr/månaden) ger att vi skulle vara en bra bit över dollarmiljonärer som pensionärer vilket inte riktigt hänger samman med hur vi tänkt, så sanningen är nog att vi i samband med att jag kan börja ta ut min tjänstepension, det vill säga cirka 9-10 år bort från nu, borde kunna tacka för oss och göra vad vi vill i vår lilla familj.

10 år är lite "mitt i mellan" på något sätt. Om 10 år bor troligtvis alla barn kvar. 10 år är inte heller tillräckligt långt för att tiden ska göra allt jobb vad gäller kapitaluppbyggnad utan sparkvoten spelar en rätt stor roll. Med 55% sparkvot från och med nu exempelvis så ska det mycket till för att vi inte ska kunna styra våra liv helt inom 10 år exempelvis.

Om 10 år är jag 55 år ung. Att sluta jobba vid 53 eller 57 är skillnaden mellan ganska små förändringar i sparkvoten. Det tål att funderas på!

Tillgångar sista september

Avanza

Tillgång	Värde SEK (föregående mån)
Santander	36 692 (37 065)
Citigroup	74 821 (72 144)
National Bank of Greece	52 587 (57 971)
Discover Financial Service	31 145 (29 184)
Global X Greece ETF	13 421 (14 918)
MORL	38 667 (32 086)
Totalt	247 333 (243 381)

Värdet ni ser ovan är från min kapitalförsäkring. Avanzas beräknade avkastning är på 14 264 (20 447) kr sedan start. Jag startade portföljen 2 maj 2014 och första köpet var då Citibank. Nysparande i kaptialförsäkringen denna månad blev 10 000 kronor vilket är 10 000 ker under plan. Inköpet gjordes i MORL.
Barnens kapitalförsäkrningar
Barnsparandet skiljer sig inte på något avgörande sätt från våra övriga besparingar utan hanteras separat mer ur ett budgetperspektiv. Vi månadssparar 500 kr/barn och månad till vi satt in 10 000 kr per barn och sedan är pengarna där som buffert.

Barn och innehav	Värde SEK (föregående mån)
Den äldsta 50% Tundra Vietnam 50% Atlant Stability	2 566 (2 084)
Näst äldsta 100% Amundi India	2 650 (2 108)
Den yngre 99,99 % CEFL (Lite Avanza Z)	12 474 (13 254)
Den yngsta 100% IAK	10 708 (10 659)
Totalt	28 398 (28 105)

Totalt på Avanza finns idag 275 842 (271 653) kr.

Utdelningar

Utdelare	Värde SEK (föregående utdelning)
Citigroup	- (13,92)
CEFL	145,06 (127,45)
MORL	107,45
Prospect	- (422,81)
Santander	- (738,82)
Totalt	252,51 (1 303)

På CEFL och MORL drar man ingen källskatt då den som certifikat troligen klassas som inkomst av tjänst i USA. IAK har haft utdelning under månaden men inga pengar är registrerat på kontot så jag har inte den med i summeringen.
Pensionssparande ITP
1 226 586 (1 225 042) kr. Årsskiftet 1 010 508 kr.

Jag har justerat ett innehav lite då jag valt till SEB Biotechfond och minskat lite i SEB Världenfond under månaden.
PPM
239 761 (236 635) kr. Årsskiftet 218 407 kr.

Trots relativt hög risk så står PPM-portföljen ganska still och rör sig relativt långsamt både upp och ned. Jag tänker dock inte göra någon förändring då jag tycker valen är relativt bra, åtminstone i relation till vad jag äger i ITP.
Summering
En ganska händelserik månad då jag nog nådde den högsta nivån någonsin på portföljen tidigt i september men slutade under augusti när vi summerar om vi drar bort månadsinsättningen. Riktigt uselt har mina fonder med 2x hävstång gått, men även NBG och GREK, dvs mina grekaktier har gått svagt. Jag ser det dock som positivt att jag kan få handla med lite rabatt för en gångs skull så den här typen av nedgångar är inget stort problem utan snarare en möjlighet.

Fondsparande utgör mer än 1,5 (1,5) MSEK av min portfölj. Väldigt liten andel av mitt fondsparande ligger i Sverige.

MORL och CEFL är båda fonder med hävstång. Totalt är cirka 50 000 kr placerade i fonder med 2x hävstång.

En viss del av mitt fondsparande ligger i bank- och finanssektorn medan alla mina aktier ligger i bank- och finanssektorn.