Säga upp försäkringar

Om du försäkrar din bil, varför ska du då inte försäkra ditt barn? Det käraste du har! (Fritt från familjeliv.se)

Vi försäkrade inte vår familj tidigare, vi konsumerade försäkringar. Du är en konsument då du i stället för att tänka på hur du bäst ska lösa ett problem tänker på vilken produkt eller tjänst du kan köpa för att lösa problemet om det ens finns något. Inledningen på blogginlägget visar vad vissa - eller kanske rätt många - på nätet tycker:  Att handla är att älska! Men det är fel, så är det inte. Det gäller allt och i synnerhet gäller det försäkringar.

Du kanske hamnade här för att du undrar något kring försäkringar, eller för att du läser något i bloggen om att spara pengar och sett att jag sparat in på försäkringsutgifterna. Innan du får mer handfasta råd som inte handlar om vilken försäkring du väljer utan om du måste ha försäkring så är det värt att reflektera över inledningen en gång till.

Hur ser du på försäkringar idag? Vet du vikten av försäkringar? Har du valt Råd och Röns "bäst-i-test" vad gäller försäkring för flugor i trumpeten och andra sociala krämpor inklusive för få Facebookvänner? Väljer du den bästa försäkringen? Ja då konsumerar du försäkring, vilket är precis det som försäkringsbolagen vill att du ska göra. Men ofta kan vi avstå försäkringarna.

Från Wikipedia:

Grunden för en försäkring är att sprida risken mellan ett tillräckligt stort antal individer och att man därigenom gemensamt kan täcka kostnader som en enskild individ inte kan klara av.

En försäkring är alltså inte ett lotteri där du kan vinna 60 000 kr om du blir blind eller om ditt barn får diabetes. Det är inte heller från början en bekvämlighetsfråga där du "bara slipper bry dig om något händer".

En försäkring kan vara lösningen på en risk som du inte själv klarar av att hantera i dagsläget, men det måste inte vara den enda lösningen. Jag skulle vilja gå så långt att säga att det i många sammanhang är den sämsta lösningen på ett problem då försäkringar är konsumtion som i sin tur ökar månadskostnaderna vilket ökar behovet av försäkringar.

Vi tar barnförsäkringar som exempel (som fyrbarnsfar är det min favoritförsäkring att hata och jag har tittat på våra försäkringar och behov rätt noga). Majoriteten av de fall som ger skydd i vår barnförsäkring ligger väl inom ramen för vad vi ekonomiskt orkar med på en månadslön. För att vara tydlig: de vanligaste ersättningarna är inte större än att utan försäkring klarar utgiften försäkringen ska täcka med vår månadslön.

Ersättningarna rör sig om några tusenlappar, eventuellt lite mer. De flesta som har hus och bil har  troligtvis en större riskexponering utan försäkringsskydd där, för vanliga reparationer.

Värsta scenariot är inkomstbortfall i samband med att något av våra barn skulle bli sjukt. Men även det problemet har en lösning! Dra ner de fasta kostnaderna och öka på besparingarna. Många i min närhet skulle då kontra med: "men om mitt barn blir sjukt så vill jag bara ...". Men det är inte ett skäl till försäkring" Det är ett motiv, en motivering, till konsumtion.

Om vi skippar barnförsäkringarna och inte super bort pengarna så har vi sparat i storleksordningen 70 - 100 tusen kr under en tioårsperiod. Dom flesta försäkringstagarna ger bort dom pengarna.

- Men vår dotter fick xxx xxx kr när hon fick diabetes, och det är vi glada för.

Den kommentaren finns i massor av varianter och jag har tagit den från en närstående i familjen. Jag har svårt att se det som något annat än lotteri. Vilket finansiellt problem, som rimligen är skälet till försäkringsbehovet från första början, löses av detta?

I själva verket leder konsumtion av försäkringar till en sämre ekonomisk situation. Ju mer utsatt du är ekonomiskt ju större behöv av försäkring har du. Försök bryta den spiralen genom att noga överväga vilka problem du inte klarar av ekonomiskt.

När du sedan har ett antal risker du inte kan hantera på något vettigt sätt så måste du hantera dom. I följande ordning:

Förbättra din förmåga att hantera risken

• Se över om du kan förbättra din ekonomi för att kunna bära risken.
• Se om du kan förbättra din kunskap så att kostnaderna kan minska om det värsta inträffar.

Välj rätt försäkring om det nu är nödvändigt

• Välj den försäkring som täcker det du inte kan hantera ekonomiskt med relevant självrisk. Inga tillägg!
• Bäst i test är inte samma som rätt för dig. Identifiera dina behov.

Jobba aktivt med att bli av med kostnaden för försäkring genom att förbättra din förmåga att hantera risker och ompröva behovet av försäkringarna regelbundet.

Jag har avsiktligt skrivit texten provocerande men någon har tagit sig hit och är nu tveksam till om man ska ta försäkringsråd av mig. Det är helt rätt tänkt. Du måste själv göra ett jobb för det här ska bli bra. Men ändå, vi tar en kort summering men byter barn mot bil. Tänk "bil" och läs igenom det jag skrivit ovan, som argumenterar för att du ska skaffa dig en liten reparationsfond (ekonomi), kolla om det finns billigare verkstäder än märkesverkstaden (kunskap) och välj relevant försäkring om det fortfarande behövs.

Nästa inlägg kring försäkringar så ska jag göra en analys utifrån vår familjs försäkringsläge och ekonomi och bestämma mig för vilka försäkringar vi behöver. Du ser i bloggen när jag redovisar vår ekonomi att vi lägger i storleksordningen 2-2,5 tusen kr i månaden på försäkringar inklusive a-kassa. 25-30 tusen om året vilket motsvarar en arbetsmånad per år för mig eller min sambo.

Hur tänker ni kring försäkringar?

Tillägg 11/1 2015 iom att detta inlägg publicerades på nya bloggen: Vi har sagt upp samtliga personförsäkringar. Efter en genomlysning så vägde våra besparingar väl upp den risk vi såg.