Sabbatsår - Stora steg och beslut

Kära bloggvänner! Jag och min sambo har jobbat massor med vår tanke kring ett sabbatsår från våra jobb de senaste veckorna. Vi har lärt oss massor på det. Om du hänger med här så kommer jag beskriva lite av det vi lärt oss och vad det lett till. Senare delen av inlägget ger mer data i form av några grafer.

Var ska vi åka?

Spanien är huvudalternativet. Solkusten i området kring Sierra Nevada, eller på västsidan av Malaga i svenskträsket Fuengirola.



Det finns andra riktigt bra alternativ men vi måste börja någonstans. Det är främst området kring
Torrevieja som också är högintressant men som nu får betraktas som prio två. 

Det är tveksamt om vi kommer bo direkt vid kusten utan en liten bit in i landet blir det nog, men mer research behövs. Vi räknar med att tillbringa sommaren nästa år i området så får vi se om vi blir klokare. 

Portugal är ett riktigt bra alternativ men Spanskan är ett världsspråk som gör att vi får mycket större möjligheter efter vår tid i Spanien. Portugal är bra om vi ska ta ut våra tjänstepensioner, men vi är inte där ännu. Risken är att vi skulle kunna hamna i ett läge där vi försvårar nyttjandet av den skattemässiga fördelen genom att flytta dit nu.

 

När åker vi

Vi har gjort massor av research och konstaterat att det är bättre att komma iväg tidigare än senare för barnens skull, men nästa år är för tidigt. Tidigare var planen att åka sommaren 2018, men nu justerar vi det till sommaren 2017. Återigen ser vi att förmågan att spara och leva snålt gör att friheten rusar mot oss!

Vi har också konstaterat att vi bör vara borta i två år vilket får bli grundupplägget. Ekonomin tillåter två år och vi hinner komma in i livet, språket och kulturen lite bättre. Tanken är fortfarande att vi ska säkra tjänstledighet så att vi enkelt kan gå tillbaka till arbetet i Sverige om vi önskar  det efter tiden i Spanien.

Ekonomin

Vad vi kunnat konstatera är något som vi nog redan visste, nämligen att på tidsperioden från nu fram till 2017 så spelar avkastningen på kapital ganska liten roll. Det är sparandet som gör skillnad. Kan vi hålla i vår ekonomi och vi inte går in i en extrem lågkonjunktur så är det rimligt att tro att vi har tillgångar på i storleksordningen 2,7 - 3,0 MSEK halvårsskiftet 2017.

Jag väljer att inte redovisa hur vi kom fram till det då avancerade beräkningar ger väldigt lite på så kort tid som två år. Vi kan säga att vi i runda slängar har två miljoner kronor idag och att vi sparar 400 000 kr per år.  Så vi har inte gjort några direkta glädjekalkyler när vi säger att vi räknar med att ha 2,7 MSEK om två år, givet att vi kan spara som vi planerat. 

I princip är idén med ett sabbatsår enkelt. Tjäna pengar. Åk iväg. Det som varit svårt för oss är att hitta rätt när det gäller när vi ska åka och hur länge vi ska vara borta. Men det känns som vi är igenom nu och allt vårt räknande och alla simuleringar hjälpte oss att komma i mål, även om det själva utkomsten var ganska självklar så här i retroperspektiv. 

Genombrottet var när vi började förstå att vi runt 2018 hade tillräckligt med pengar för att kunna hålla oss flytande fram till barnen blir stora (läs mer här). Det betyder att vi inte behöver bestämma oss för när vi ska åka, utifrån ekonomin, om vi är borta två år. Då blir ekonomiberäkningarna lätta. Hur mycket har vi när vi ska åka, vilket var just 2,7 - 3,0 MSEK, och hur ser ekonomin ut när vi åkt.  

Att budgetera kostnaderna i Spanien är svårt. Vi har valt att göra en budget månad för månad som inte är så schablonmässig. Tanken är att vi först lever upp våra semesterpengar (därför har vi satt utgiften till 0 kronor i grafen då den inte dras från kapital) för att sedan under hösten och vintern 2017/2018 leva ganska snålt. Fokus är då på att lära sig språket och få barnen att fungera i skolan. Vi tror det räcker ganska långt. Sedan ökar budgeten för att täcka mer kring resor och högre aktivitetsnivå rent allmänt.

I graferna nedan ser ni både våra budgeterade kostnader och hur kapitalet utvecklas för två olika startvärden och två olika avkastningsscenarion. Blå linjer bygger på 9% i avkastning medan de röda bygger på 4%.

Som ni ser så kommer vi inte komma ur våra två år i Spanien utfattiga.
Kapitalet över tid, startvärde 2,7 MSEK.

Kapitalet över tid, startvärde 3 MSEK.
Som ni ser så är det troligaste scenariot att vi lever på kapitalet vi har. Vi har alltså inte tänkt att vi ska leva på avkastningen även om det ser ut som vi skulle kunna göra det i den nedre grafen om avkastningen är relativt hög.

Hur vi finansierar det här har vi inte diskuterat ännu. Den orangefärgade grafen ovan som beskriver utgifterna säger att vi gör av med cirka femhundratusen kronor under två år (Eurokurs kring 9,6 sek). Vi kommer 2017 att ha en aktieportfölj som är värd betydligt mer än femhundratusen så vi behöver inte sälja någon lägenhet för att ha pengar. Det troliga är väl dock att vi säljer lägenheten och därmed har huvuddelen av vår förmögenhet på börsen under den här perioden.

Vad säger ni?

Ni kan läsa mer om sabbatsår genom att klicka på "Sabbatsår" (klickbar länk) i bloggens huvud. 

Etiketter:

Onkel Toms stuga: Sabbatsår - Stora steg och beslut

söndag 9 augusti 2015

Sabbatsår - Stora steg och beslut

Kära bloggvänner! Jag och min sambo har jobbat massor med vår tanke kring ett sabbatsår från våra jobb de senaste veckorna. Vi har lärt oss massor på det. Om du hänger med här så kommer jag beskriva lite av det vi lärt oss och vad det lett till. Senare delen av inlägget ger mer data i form av några grafer.

Var ska vi åka?

Spanien är huvudalternativet. Solkusten i området kring Sierra Nevada, eller på västsidan av Malaga i svenskträsket Fuengirola.



Det finns andra riktigt bra alternativ men vi måste börja någonstans. Det är främst området kring
Torrevieja som också är högintressant men som nu får betraktas som prio två. 

Det är tveksamt om vi kommer bo direkt vid kusten utan en liten bit in i landet blir det nog, men mer research behövs. Vi räknar med att tillbringa sommaren nästa år i området så får vi se om vi blir klokare. 

Portugal är ett riktigt bra alternativ men Spanskan är ett världsspråk som gör att vi får mycket större möjligheter efter vår tid i Spanien. Portugal är bra om vi ska ta ut våra tjänstepensioner, men vi är inte där ännu. Risken är att vi skulle kunna hamna i ett läge där vi försvårar nyttjandet av den skattemässiga fördelen genom att flytta dit nu.

 

När åker vi

Vi har gjort massor av research och konstaterat att det är bättre att komma iväg tidigare än senare för barnens skull, men nästa år är för tidigt. Tidigare var planen att åka sommaren 2018, men nu justerar vi det till sommaren 2017. Återigen ser vi att förmågan att spara och leva snålt gör att friheten rusar mot oss!

Vi har också konstaterat att vi bör vara borta i två år vilket får bli grundupplägget. Ekonomin tillåter två år och vi hinner komma in i livet, språket och kulturen lite bättre. Tanken är fortfarande att vi ska säkra tjänstledighet så att vi enkelt kan gå tillbaka till arbetet i Sverige om vi önskar  det efter tiden i Spanien.

Ekonomin

Vad vi kunnat konstatera är något som vi nog redan visste, nämligen att på tidsperioden från nu fram till 2017 så spelar avkastningen på kapital ganska liten roll. Det är sparandet som gör skillnad. Kan vi hålla i vår ekonomi och vi inte går in i en extrem lågkonjunktur så är det rimligt att tro att vi har tillgångar på i storleksordningen 2,7 - 3,0 MSEK halvårsskiftet 2017.

Jag väljer att inte redovisa hur vi kom fram till det då avancerade beräkningar ger väldigt lite på så kort tid som två år. Vi kan säga att vi i runda slängar har två miljoner kronor idag och att vi sparar 400 000 kr per år.  Så vi har inte gjort några direkta glädjekalkyler när vi säger att vi räknar med att ha 2,7 MSEK om två år, givet att vi kan spara som vi planerat. 

I princip är idén med ett sabbatsår enkelt. Tjäna pengar. Åk iväg. Det som varit svårt för oss är att hitta rätt när det gäller när vi ska åka och hur länge vi ska vara borta. Men det känns som vi är igenom nu och allt vårt räknande och alla simuleringar hjälpte oss att komma i mål, även om det själva utkomsten var ganska självklar så här i retroperspektiv. 

Genombrottet var när vi började förstå att vi runt 2018 hade tillräckligt med pengar för att kunna hålla oss flytande fram till barnen blir stora (läs mer här). Det betyder att vi inte behöver bestämma oss för när vi ska åka, utifrån ekonomin, om vi är borta två år. Då blir ekonomiberäkningarna lätta. Hur mycket har vi när vi ska åka, vilket var just 2,7 - 3,0 MSEK, och hur ser ekonomin ut när vi åkt.  

Att budgetera kostnaderna i Spanien är svårt. Vi har valt att göra en budget månad för månad som inte är så schablonmässig. Tanken är att vi först lever upp våra semesterpengar (därför har vi satt utgiften till 0 kronor i grafen då den inte dras från kapital) för att sedan under hösten och vintern 2017/2018 leva ganska snålt. Fokus är då på att lära sig språket och få barnen att fungera i skolan. Vi tror det räcker ganska långt. Sedan ökar budgeten för att täcka mer kring resor och högre aktivitetsnivå rent allmänt.

I graferna nedan ser ni både våra budgeterade kostnader och hur kapitalet utvecklas för två olika startvärden och två olika avkastningsscenarion. Blå linjer bygger på 9% i avkastning medan de röda bygger på 4%.

Som ni ser så kommer vi inte komma ur våra två år i Spanien utfattiga.
Kapitalet över tid, startvärde 2,7 MSEK.

Kapitalet över tid, startvärde 3 MSEK.
Som ni ser så är det troligaste scenariot att vi lever på kapitalet vi har. Vi har alltså inte tänkt att vi ska leva på avkastningen även om det ser ut som vi skulle kunna göra det i den nedre grafen om avkastningen är relativt hög.

Hur vi finansierar det här har vi inte diskuterat ännu. Den orangefärgade grafen ovan som beskriver utgifterna säger att vi gör av med cirka femhundratusen kronor under två år (Eurokurs kring 9,6 sek). Vi kommer 2017 att ha en aktieportfölj som är värd betydligt mer än femhundratusen så vi behöver inte sälja någon lägenhet för att ha pengar. Det troliga är väl dock att vi säljer lägenheten och därmed har huvuddelen av vår förmögenhet på börsen under den här perioden.

Vad säger ni?

Ni kan läsa mer om sabbatsår genom att klicka på "Sabbatsår" (klickbar länk) i bloggens huvud. 

Etiketter:

19 kommentarer:

Klockan 9 augusti 2015 12:03 , Blogger Vantage sa...

Låter superspännande det här, hoppas du fortsätter blogga under sabbatsåret/åren.

En undran, hade jag varit er hade jag inte vågat räkna med någon avkastning över huvud taget då perioden två år är väldigt kort i avkastningssammanhang. Jag hade istället känt mig betydligt mer bekväm med att sätta hela budgetsumman på 0,5 mkr i en räntefond som jag månadsvis skulle tagit av under dessa 24 månader. Övriga 2,5 miljoner skulle jag satt i stabila utdelare och från dessa räknat med omkring 75 tkr netto/år i utdelningar som antingen kunnat spetsa budgeten med eller återinvestera.

 
Klockan 9 augusti 2015 12:17 , Blogger Onkel Tom sa...

Håller med, men allt beror på hur nervös man är och hur viktigt det är att säkra pengar för framtiden.

Det tryggaste scenariot är att växla in 550 ksek i EUROs den dag vi åker. Vad vi gör med resten sedan beror mycket på. Antingen tycker vi att vi rest färdigt efter två år och ser framför oss en längre period i Sverige till barnen är vuxna. I så fall så ska förvaltningen av resterande pengar inte påverkas så mycket av det faktum att vi är i Spanien. Eller så vill vi sträva efter att faktiskt se om det går att leva på utdelningarna och iom det ta viss risk. När jag räknar på 9% ovan så tänker ju jag totalavkastning, inte direktavkastning.

Vi får jobba vidare med det framöver, då det till viss del också beror på läget i världen.

 
Klockan 9 augusti 2015 12:26 , Blogger Onkel Tom sa...

Jag har lagt till att vi räknat med att Euron kostar 9,6 kronor i våra beräkningar.

 
Klockan 9 augusti 2015 12:34 , Blogger Chansar Mest sa...

Kul inlägg och coolt beslut!
Den här resan kommer jag att följa med stort intresse.

Lite överraskande då jag trodde att Portugal var det självklara valet.
Själv har jag gjort mitt yttersta för att gilla Portugal och se det som ett seriöst alternativ att flytta till.
Ekonomiskt är det ju otroligt fördelaktigt och även levnadsomkostnaderna är låga men jag kan inte komma ifrån att jag tycker att Portugal är lite tråkigt..
Och att jag sedan anser att de har västeuropas sämsta kök bidrar en del.

Jag är nyfiken på (och lite förvånad) över vilka platser i Spanien som kommit upp på short list - hur har ni resonerat?

Mvh//Cm

 
Klockan 9 augusti 2015 13:25 , Blogger Onkel Tom sa...

Portugal är mindre intressant av två anledningar.

1) På grund av språket, som jag nämnde.
2) Vi vill vara nära havet och Atlantkusten är "svårare" än Medelhavet tycker många.

Som vi tänkt försörja oss, dvs på sparat kapital, så är jag inte så säker på att Portugal är den naturliga vinnaren vad gäller ekonomi om matchen är med Portugal. Men det är så små skillnader att det inte spelar någon roll i det här sammanhanget.

Havet, cykling, natur, enkelt att komma in och ur, "riksspanska" dvs ingen udda dialekt, ja då hamnar solkusten rätt högt upp på listan. Men vi vet ganska lite om Spanien faktiskt. Det är möjligt att det finns riktigt bra alternativ inåt landet, eller varför inte en riktig storstad, men vi måste börja någonstans. Jag tror risken är liten att starta just på solkusten.

Sedan är det mest en fråga om att singla slant. Ner mot Marbella eller längre nord öst. Sierra Nivada erbjuder mycket av det jag vill ha, så ...

Har du någon favoritdel i Spanien?

 
Klockan 9 augusti 2015 13:26 , Blogger Onkel Tom sa...

Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

 
Klockan 9 augusti 2015 13:28 , Blogger Onkel Tom sa...

Det här var tänkt som svar till CMs inlägg. Tack för berömmet förresten!

 
Klockan 9 augusti 2015 14:55 , Blogger Chansar Mest sa...

Jag inser nu att min kommentar var osedvanligt korkad, även för att komma från mig.

Jag utgick naturligtvis efter våra egna behov och bommade då en rätt väsentlig sak - tillgång till svensk skola.

Nu förstår jag varför ni överväger Fuengirola och Torrevieja, platser med menyer på svenska och där britterna är i majoritet över spanjorerna.
Hade jag haft barn så är naturligvis det av underordnad betydelse och viktigast är att ungarna får gå i en vettig skola.

För egen del gillar jag nog de norra delarna bäst - inte för att jag skulle vilja bo där då klimatet är sämre och språket är hopplöst (galiciska är helt hopplöst och baskiska är inte helt kul det heller). Sedan är det rätt dyrt, i San Sebastian är "frankrikepriser" vilket är rätt trist.

För permenentboende hade vi (barnlösa) nog valt Alicante. Trevlig stad, bra strand mitt i stan och enkelt att ta sig till - tyvärr alldeles för långt från närmaste svenska skola (6 mil).

Mvh//Cm

 
Klockan 9 augusti 2015 16:08 , Blogger Onkel Tom sa...

Vi kommer inte köra svensk skola, utan spansk. Naturligtvis är det som du säger, områdena vi valt är rätt "turistiga" men allt är en helhetsbedömning. Turistnäringen kan exempelvis ge arbetstillfällen längre fram om vi vill börja jobba.

Jag är inte främmande för att gå "off-grid" någonstans i framtiden, men det passar inte kommande år.

 
Klockan 11 augusti 2015 16:31 , Anonymous Anonym sa...

Hej!

Jag kan inte riktigt förstå varför ni låter spårket (spanska eller portugisiska) få så stor betydelse för ert beslut. Skulle du kunna utveckla det lite? Jag pratar lite spanska och min känsla är att om ni skulle välja Portugal och lär er portugisiska under er tid där så skulle ni inte ha några problem att göra er förstådda eller förstå spanska när/om ni skulle resa i ett spansktalande land.

/Peter

 
Klockan 11 augusti 2015 17:11 , Blogger Onkel Tom sa...

Hej Peter,

Du kan ha rätt, min sambo påtalade också att det såg lite konstigt ut i texten. Vad vi gjorde var att vi såg på vilka krav vi hade. Det blev en lång lista. Om vi tar den listan och för varje område ser vilken som är fördel Spanien alt. Portugal så trillar Spanien ofta ut som lite bättre. Inte i varje detalj bättre, men ändå lite bättre matchning mot våra krav.

Två tydliga sådan är språk och skola. Skolan missad jag i inlägget där Portugal anses ha en relativt låg nivå på utbildningssystemet medan Spanien har hög. Portugal har prov vid varje årskursuppflyttning, som jag uppfattat gäller inte det på samma sätt i Spanien. Medelhavet eller Atlanten. Det var till och med så att jag fick uppfattningen att förmögenhetsbeskattningen, inkomst på kapital, är lägre i Spanien. Många bäckar små och vi måste börja någonstans.

Men tillbaka till språket. Språket är viktigt för oss. Vi åker inte dit för att ha semester ett år, vi åker dit för att utbilda oss för framtiden. Oss och våra barn. Då är, i min värld, spanskan en lite bättre investering men jag kan inte påstå att jag kan värdera skillnaden.

 
Klockan 12 augusti 2015 20:13 , Anonymous Anonym sa...

Det är bra, jag borde ha förstått att jag inte behövde oroa mig för att ni fattat det beslutet bara för språkets skull. Lycka till och kör hårt nu!

/Peter

 
Klockan 12 augusti 2015 21:56 , Blogger Onkel Tom sa...

Tack, vi spargasar så mycket vi orkar!

 
Klockan 26 augusti 2015 12:22 , Anonymous Fri som Fan sa...

Fräckt :)

Gillar folk som gör saker annorlunda och inte bara följer strömmen :)

 
Klockan 1 september 2015 23:15 , Blogger Dretski sa...

Jag kan inte svara på ditt inlägg direkt här Onkel Tom, så jag svarar på första inlägget. Det billigaste sättet jag har hittat att flytta pengar är faktiskt genom direkt överföring från min bank i Sverige (Länsförsäkringar Dalarna) till min bank i Portugal (NovoBanco). Med en direkt överföring (går på 1-2 dagar normalt) betalar jag ca 0,3% i växlingsavgift och ingenting mer. Med mitt svenska bankkort i Portugal får jag i bankomaterna välja om jag vill debitera min svenska bank i Euro (vilket innebär att jag får Länsförsäkringarns avgift för kortväxling) eller en fast summa i svenska kronor vilket baseras på bankomatägarens växlingskurs. I 99% av fallen är det långt bättre att debitera min svenska bank i Euro. Att växla till kontanter i Sverige är tyvärr riktigt korkat på grund av extremt höga avgifter. Se till att ha lite pengar på fickan lagom till ett spartanskt leverne de första två månaderna och fixa ett bankkonto i landet ni flyttar till innan ni börjar transferera större summor.

 
Klockan 1 september 2015 23:18 , Blogger Dretski sa...

Språket i Portugal innebär inga större problem och nackdelar jämfört med spanskan. Portugisiskan öppnar stora delar av Afrika och Latinamerika. Jag tycker inte att ni ska ha det som en faktor i beslutandet. Att portugisiskan däremot är svårare att lära sig än spanskan, det är en annan sak. Men fastnar man inte i turistträsk där alla pratar franska eller engelska, då lär man sig i sinom tid!

 
Klockan 2 september 2015 06:28 , Blogger Onkel Tom sa...

Tack Fri som fn!

 
Klockan 2 september 2015 06:32 , Blogger Onkel Tom sa...

Vi läser både Spanska och Portugisiska i höst men det känns ändå som Spanskan är ett större språk.

På vilket sätt är Portugisiskan svårare att lära sig?

 
Klockan 2 september 2015 06:35 , Blogger Onkel Tom sa...

Tack Dretski! Jag följer alltid rådet att ta ut pengar i lokala valutan när jag tar ut pengar, på det sätt som du beskriver. Men flyttar vi ner så skulle jag vilja växla över en större summa till Euro direkt för att minska valutaberoendet.

 

Skicka en kommentar

Prenumerera på Kommentarer till inlägget [Atom]

<< Startsida