Onkel Tom Försäkringar - Ett familjeföretag

För ett år sedan började vi föra en mer noggrann kassabok i vår familj och till min stora förvåning så var posten "Försäkringar" betydligt mycket större än jag förväntat mig. För er som följer vår familjs månadskostnader så har ni sett att snittet för 2014 blev strax över 2000 kr per månad för försäkringar, räknat från juni 2014. Högsta enskilda siffran var från juni då vi vi förmodligen hade någon bil eller husvagnsförsäkring som fakturerades för sista gången - som vi sedan fick tillbaka delar på i juli - men i övrigt var kostnaderna ganska stabila kring 2000 kronor per månad.

Ja, 2000 kronor per månad inkluderar alltså ingen bilförsäkring då vi inte har bil. Det inkluderar inte heller våra livförsäkringar som faktureras årsvis i april och därför inte kom med. Livförsäkringarna ökar kostnaderna med cirka 250 kronor till per månad. Ingår gör hemförsäkringen men kostnaden är symbolisk då vi har mycket av försäkringen via bostadsrättsföreningen. Lite annorlunda är väl att vi fört in fackavgifterna under kostnaden för försäkring. Skälet är att inkomstförsäkringen via facket och a-kassan är viktiga delar i vårt försäkringsskydd.

Innan vi gjorde vår stora förändring och flyttade till stan och levde billöst, så kan försäkringskostnaden mycket väl varit den dubbla per månad då bilförsäkringarna var i storleksordningen 1 500 kr, plus att vi hade en husvagn som kostade ytterligare några hundra kronor. Att inse att vi tidigare betalat cirka 45 - 50 tusen kronor per år i försäkringar svindlar. Det betyder att en av oss vuxna i familjen i princip arbetade två månader om året för att betala våra försäkringar!

Varför såg det ut så här och varför var vi förvånade? Hade vi ingen koll? Jag undrar själv! Men flera saker samverkade under 2014 för att vi skulle skapa oss en ny bild av verkligheten:

1. Vi förde kassabok! Svart på vitt fick vi se vad utgifterna var varje månad. Ja, vi hade gjort allt för att hålla ner försäkringskostnaden tyckte vi, så naturligtvis hade vi koll om du frågat. Vi hade jagat priser, strukit tillägg, kombinerat försäkringarna in i samma bolag osv men aldrig tagit ställning till totala kostnaden för våra försäkringar. 
2. Vi förde kassabok! Vi fick bättre kontroll på vår totala ekonomi och kunde värdera behovet av försäkringar relativt våra inkomster och totala utgifter. 
3. Vi sänkte radikalt våra kostnader samtidigt som vi började spara och skapade oss en ekonomisk buffert. Det påverkade naturligtvis behovet av försäkringar. 

Det fanns två stora poster i våra försäkringskostnader; personförsäkringar/barnförsäkringar och a-kassa/inkomstförsäkring och vi började titta på våra försäkringar med nya ögon. Helt klart var att vi tidigare konsumerat försäkringar i någon sorts snuttefiltsbeteende och vi ville sluta med det. Det innebar att vi inte var så intresserade av att gå ut och fråga om priser och villkor hos nya leverantörer för att kunna sänka priset 10-15%. Vi ville göra oss av med försäkringar! *

Vi kom till slutsatsen att vi skulle kunna gå ner på vanlig a-kassa och säga upp alla personförsäkringar - vi behåller livförsäkringarna - om vi hade en rimlig ekonomisk buffert. Efter ganska mycket läsande av villkor och räkneövningar så kom vi fram till att en typisk ersättning från försäkringsbolagen ligger mellan 50 till 100 tusen kronor för mer allvarliga händelser, sjukdomar eller skador. Beaktar vi möjligheterna att börsen går ner och risken för att vi vid sjukdom eller olyckshändelser har kostnader som överstiger 100 tusen kronor så kom vi fram till att cirka 400 tusen kronor var storleken vi ville ha på vår buffert. För att sätta det i någon sorts perspektiv så har vi inkomster på cirka 75 tusen kronor per månad och sparar och amorterar cirka 50% av det beloppet. Så skador och kostnader som kan uppkomma i samband med olyckor och sjukdom så som tandskador och inköp av hjälpmedel kräver i princip ingen buffert. Vi kan hantera det med våra månadsinkomster. Det som är värst är långvarigt inkomstbortfall, men eftersom vi i princip kan leva på en lön så kommer vi en bra bit även där innan vi får problem. Allt går dock inte att förutse så vi valde en buffertstorlek som kändes i högsta grad seriös. 

Här finns lite mer ingående diskussion kring våra personförsäkringar och scenarion kring sjukdomar och olyckshändelser.

Så när vår aktieportfölj närmade sig 400 tusen kronor så bestämde vi oss för att säga upp samtliga personförsäkringar och våra medlemskap i vårt fackförbund. Det har tagit oss lite tid att få full effekt i uppsägningarna men fram till och med mars i år har kostnaderna för våra försäkringar i snitt varit strax under sju hundra per månad. Denna månad kommer livförsäkringarna vilket kommer påverka snittet men jag skulle tro att vi hamnar kring 450- 500 kronor per månad i snitt framöver när allt svängt in sig. En besparing på cirka 1500 kr per månad eller 18 000 kronor per år som vi naturligtvis inte konsumerar upp utan sparar för att utöka vår buffert ytterligare. 18 000 - det är pengar det också!

 * Det här är ett återkommande tema hos bloggarna Mr Money Mustache och Early Retirement Extreme. Genom att lösa problem via grundläggande förändringar, genom design, i stället för konsumtion eller marginella förbättringar så kan man göra mycket större besparingar och vinster. Vi har gjort en liknande resa med boende och transporter där vi valde att inte försöka spara någon tusenlapp på pendlandet utan i stället halvera kostnaderna genom att flytta. Det kräver lite mod att bryta vedertagna mönster och sociala förväntningar men belöningen är ofta stor och relativt nära i tid.